Qual o momento certo para sacar FGTS e fazer dinheiro render mais do que na CAIXA?

Por Karolayne Santos em 17/09/2024 às 12h00

O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é um importante instrumento financeiro para os trabalhadores brasileiros, oferecendo segurança e rendimentos. No entanto, muitas pessoas se questionam sobre o momento ideal para sacar esse dinheiro ou mantê-lo investido no fundo. Com as recentes mudanças nas regras de distribuição dos lucros do FGTS, essa decisão se torna ainda mais fundamental.

Entendendo as Modalidades de Saque do FGTS

É essencial entender as diversas modalidades disponíveis antes de tomar qualquer decisão sobre sacar ou não o FGTS. Atualmente, existem duas opções principais: o saque de até R$ 500 por conta vinculada e o saque integral para contas com saldo de até um salário mínimo (R$ 998).

Adicionalmente a essas alternativas, existe o saque-aniversário, que possibilita a retirada de uma parte do saldo da conta do FGTS todos os anos, no mês de aniversário do empregado. No entanto, é importante ressaltar que essa modalidade implica na perda do direito ao saque total em caso de demissão, mantendo apenas a multa de 40% em situações sem justa causa.

• Saque de até R$ 500 por conta vinculada: Essa modalidade permite que o trabalhador saque até R$ 500 de cada conta vinculada ao FGTS. Por exemplo, se um indivíduo tiver pelo menos três contas com um mínimo de R$ 500 cada, poderá retirar até R$ 1.500, porém somente uma vez. É importante destacar que esse saque não afeta o direito ao saque-rescisão em caso de demissão.
• Saque integral para contas com saldo de até um salário mínimo: O governo permitiu o saque total para contas com saldo de até um salário mínimo (R$ 998). Isso significa que o trabalhador pode retirar todo o saldo, seja de contas ativas ou inativas, até o limite de R$ 998 por conta.
• Saque-aniversário: O saque-aniversário permite que o trabalhador retire uma parcela do saldo da conta do FGTS anualmente, no mês do seu aniversário. O valor disponível para saque depende do saldo total da conta, e essa opção implica na perda do direito ao saque total em caso de demissão, mantendo apenas a multa de 40% em situações sem justa causa.

Novas Regras de Distribuição dos Lucros do FGTS

Uma das mudanças mais significativas recentes no FGTS foi a alteração na distribuição dos lucros do fundo. Anteriormente, apenas uma parcela dos lucros era compartilhada com os trabalhadores. No entanto, o governo decidiu aumentar essa parcela para 100%, tornando o rendimento do FGTS mais alinhado com a rentabilidade de investimentos conservadores, como a poupança.

Com a implementação dessa nova estratégia, o FGTS passa a proporcionar um rendimento financeiro mais atrativo, o que pode afetar a escolha de sacar ou manter o dinheiro no fundo. Essa mudança promete tornar o FGTS uma opção mais vantajosa para quem busca segurança e rendimentos semelhantes aos das aplicações tradicionais.

Recomendações para Sacar ou Não o FGTS

Ao considerar a decisão de sacar ou não o FGTS, é importante considerar a sua situação financeira individual e os objetivos a longo prazo. Aqui estão algumas recomendações para diferentes cenários:

• Sem Reserva Financeira: Se você não possui uma reserva financeira sólida, é recomendável pensar duas vezes antes de optar por qualquer modalidade de saque do FGTS. O fundo já funciona como uma reserva com rendimentos consideráveis, e retirar esse dinheiro para gastos não essenciais ou investir em opções com retornos semelhantes pode não ser a melhor escolha. Em vez de sacar o FGTS, avalie se essa reserva pode ser mais benéfica ao ser preservada, aproveitando os rendimentos acumulados. Manter o saldo no fundo, pode ser uma estratégia mais prudente nessa situação.
• Com Reserva Financeira ou Investidor Experiente: Se você já possui uma reserva financeira substancial ou é um investidor experiente, pode ser mais vantajoso evitar sacar o FGTS e esperar por oportunidades futuras. Com a nova estratégia de repartição total dos lucros, o fundo consegue produzir ganhos de até 6% ou mais, comparáveis à Taxa Selic. Assim, preservar o dinheiro no FGTS pode levar a ganhos atrativos, equiparáveis aos melhores investimentos disponíveis no mercado. Analise se a possibilidade de retorno do FGTS justifica a decisão de não sacar o montante agora.
• Com Dívidas: Se você está considerando retirar o FGTS para pagar uma dívida, e o montante disponível for suficiente para saldar a dívida integralmente, é aconselhável fazer o saque e solucionar a dívida imediatamente. Isso pode contribuir para a prevenção de juros elevados, particularmente em dívidas como cheque especial e cartões de crédito. No entanto, se o valor do saque não for suficiente para quitar a dívida na íntegra, pode ser mais prudente manter o saldo do FGTS e buscar negociar a dívida em melhores condições posteriormente. É preciso usar o FGTS com prudência e não como um empréstimo para dívidas que estão sob controle dentro do seu orçamento.
• Sem Dívidas e Situação Financeira Estável: Para quem está financeiramente estável, sem dívidas e consegue gerenciar bem seu orçamento mensal, a recomendação é sacar apenas os R$ 500 disponíveis na conta ativa ou mais, se tiver contas inativas. Utilize esse valor para fazer investimentos no futuro, como uma preparação para a aposentadoria. O saque-aniversário, por outro lado, pode não ser a melhor opção nesse cenário, pois não oferece benefícios adicionais significativos. Com a implementação da nova política de distribuição completa dos lucros, o rendimento do FGTS já se mostra mais atraente, tornando o saque-aniversário dispensável.
• Insegurança no Emprego: Se você está enfrentando insegurança no emprego, é recomendável manter os R$ 500 disponíveis no FGTS, especialmente com a nova política que distribui 100% dos lucros. Essa estratégia pode gerar rendimentos superiores à poupança, alcançando até 6%, semelhantes à Taxa Selic. Ademais, não opte pelo saque-aniversário, pois essa decisão pode prejudicar a sua habilidade de receber o salário integral em uma eventual demissão. Nessa situação, manter o saldo no FGTS pode ser mais benéfico a longo prazo.
• Desempregado: Se você está desempregado, a decisão de sacar o FGTS pode variar dependendo da sua situação específica. Se estiver desempregado há três anos ou mais, você pode sacar 100% do saldo, conforme as regras antigas, que permanecem inalteradas. Se você acabou de perder o emprego e possui saldo em contas inativas, o saque pode ser relevante, dependendo do uso que dará ao dinheiro. No entanto, se estiver próximo de completar três anos de desemprego, é melhor evitar o saque-aniversário, pois essa opção pode comprometer o saque integral futuro. Outro aspecto importante é que, com a nova política de distribuição integral dos lucros, o FGTS agora oferece rendimentos comparáveis aos da poupança ou da Selic, sem sofrer com impostos, penhoras ou bloqueios. Por isso, manter o dinheiro no FGTS pode ser mais vantajoso, servindo como uma reserva para complementar sua aposentadoria.
• Financiamento da Casa Própria em Andamento: Se você possui um financiamento imobiliário em andamento, é recomendável evitar sacar o FGTS, seja através dos R$ 500 ou do saque-aniversário. O uso do FGTS para amortizar a dívida da casa própria, seja para entrada ou prestações, continua disponível e não deve ser comprometido. Manter o saldo do FGTS pode ser vantajoso para quem já tem um financiamento, garantindo que você possa utilizar o fundo para reduzir o valor da sua dívida imobiliária ou facilitar o pagamento das parcelas.